Каско: от чего защищает, как оформить и в каких случаях выплат можно не дождаться
Владелец любого автомобиля, ставя безопасность на первое место, обязательно думает о такой возможности, как страхование автомобиля от несчастного случая или любого происшествия, будь то не только ДТП, но и угон транспортного средства или стихийное бедствие. Мы расскажем о таком варианте страхования, как каско: от чего можно застраховаться при этом варианте, как его оформить и какие случаи не являются поводом для выплаты страховки.
Как правильно настроить зеркала в автомобиле
Что это такое?
Слово «каско» является транслитерацией испанского casco — «шлем» (или нидерландского casco — «корпус»). Иногда на письме название этой страховки передаётся заглавными КАСКО, что расшифровывают как «комплексное автомобильное страхование кроме ответственности». Такая версия происхождения слова в виде аббревиатуры является не более чем мифом. По своей сути каско — это добровольное страхование автомобиля от ДТП, в соответствии с которым можно компенсировать ущерб или оплатить ремонт машины вне зависимости от того, является ли владелец полиса страхования виновником ДТП. Также каско является видом страхования от угона и стихийных бедствий.
Если говорить об отличиях каско от обязательного страхования ОСАГО, то заметим, что ОСАГО покрывает только гражданскую ответственность (те случаи, когда владелец автомобиля стал виновником аварии и должен возместить ущерб другим). У ОСАГО также есть лимиты: до 400 000 рублей при ущербе автомобилю, до 500 000 рублей в случае причинения вреда жизни и здоровью людей. ОСАГО не поможет владельцу автомобиля в случае, если требуется эвакуация. Еще одно отличие заключается в том, что каско учитывает реальную стоимость деталей и ремонта, а ОСАГО рассчитывает выплаты по справочнику, где цены ниже рынка (компенсации в таком случае может не хватить на полное покрытие ущерба).
От чего страхуем?
Каско может быть полным или частичным: частичное защищает от конкретных видов ущерба, а полное — от любого ущерба, будь то угон автомобиля, ДТП, пожар, вандализм или стихийные бедствия вплоть до полного уничтожения автомобиля (это называется «тотал»). Список страховых случаев зависит от условий договора и от того, что предлагает компания: иногда продаются пакетные полисы «Только угон», «Угон+тотал», «Ущерб+ДТП» и так далее. Разберём подробнее эти пункты.
Юридическая формулировка угона — «неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения» (часть 1 статья 166 Уголовного кодекса РФ). То есть угон и хищение — не одно и то же, так как хищение предполагает корыстные цели у угонщиков. В случае подтверждения угона владелец автомобиля получает денежную выплату от компании.
К хищению относятся кража самого автомобиля или его отдельных деталей (шины, магнитола, стеклоочистители). Хищение лучше прописывать отдельным пунктом в полисе во избежание долгих юридических споров. Помните, что компенсация от угона выплачивается обычно в том случае, если у машины есть охранная система — уточните этот пункт.
Если автомобиль попал в ДТП, то при наличии у виновника каско ремонт автомобиля осуществляется за счёт страховой компании. ОСАГО виновника покроет ущерб пострадавшему, а собственное каско позволит оплатить ремонт машины.
Под стихийные бедствия попадают ураганы, сильные снегопады, град, наводнения, паводки, цунами и так далее. Всё будет зависеть от того, насколько чётко прописан в документе страховой случай: расплывчатые формулировки могут использоваться компанией, чтобы не выплачивать компенсацию.
Повреждения от обычных природных событий (падение сосулек, попадание камней в лобовое стекло, царапины от щебня) относятся к ущербу, который покрывает каско. Также каско может компенсировать повреждения в результате вандализма (если кто-то поцарапал машину, раскрасил её из баллончика или бросил в неё петарду).
Тотал — полная гибель автомобиля. Формально он фиксируется, если стоимость ремонта превышает 65% от максимальной страховой суммы или если машина не подлежит восстановлению. Компания выплатит пострадавшему стоимость машины, а годные остатки заберёт себе.
Как рассчитывается?
Каждая компания использует не только свои наборы рисков, согласуемые с Банком России, но и свои методики для расчёта стоимости страхового полиса. Однако компаниями всегда учитываются учитываются число водителей, их возраст и стаж, параметры автомобиля, статистика угонов, возможные страховые случаи и наличие выплат в предыдущем периоде. Обычно на сайте страховой компании есть калькулятор, который с помощью сложных формул поможет рассчитать стоимость полиса. Компенсация зависит от ряда дополнительных опций, которые также повышают стоимость страховки. Существует так называемая опция GAP (guaranteed asset protection): при её наличии компенсация выплачивается без учёта амортизации машины. То есть если машина стоила 3 миллиона рублей, то при наличии GAP в случае гибели автомобиля владельцу причитается вся её стоимость.
Стоимость полиса возрастает при включении в договор и других пунктов (например, о технической помощи на дороге или аренде машины на время ремонта). Но стоимость полиса может быть снижена. Один из способов снизить стоимость — купить полис, обратившись напрямую в компанию, а не к посредникам (они склонны завышать цены). Возможны скидки по франшизе, составляющей определённую сумму: если ущерб машине будет нанесён в пределах этой суммы, ремонт оплатит водитель, а не компания (ущерб, который окажется выше франшизы, компенсирует сама компания). Могут быть скидки по установке телематики (устройство, позволяющее отследить километраж и среднюю скорость водителя) и т.д.
Как оформить?
Страховую компанию стоит выбирать из тех, которая входит в РСА (Российский союз автостраховщиков). Желательно почитать отзывы на данную компанию в соцсетях и изучить страховые случаи (подробные описания, сроки и порядок возмещения ущерба). Для оформления полиса обязательно нужны паспорт, СТС (свидетельство о регистрации транспортного средства), ПТС (паспорт транспортного средства) и водительские удостоверения тех, кто будет вписан в полис. Также компания может запросить ряд дополнительных документов. Как правило, это могут быть кредитные или залоговые документы; предыдущий полис каско (если таковой есть); справку о безаварийном вождении; техпаспорт (если были внесены изменения в конструкцию ТС); договор аренды.
Полис можно оформить в бумажном или электронном виде, и оба они равноценны. Как только наступит страховой случай, владелец полиса должен обратиться в компетентные органы для получения справки (ГИБДД, полиция или МЧС), а уже затем сообщить страховой компании о случившемся. Компенсировать ущерб можно как деньгами, так и ремонтом (автомобиль отремонтируют в сервисе страховой компании). Процедура получения компенсации по каско даже проще, чем по ОСАГО: страховая возместит сразу ущерб, а разбираться с виновником ДТП будет без участия застраховавшегося водителя.
Случаи отказа
Компенсация по каско может не быть выплачена в ряде случаев. Обратимся к Гражданскому кодексу Российской Федерации: статья 963 гласит, что компенсацию не выплачивают, если страхователь сам же умышленно спровоцировал страховой случай (умышленно повредил автомобиль) или проявил грубую неосторожность (но здесь зависит от ситуации). Исключениями являются случаи причинения вреда жизни или здоровью (договор страхования гражданской ответственности) или самоубийство застрахованного лица (договор личного страхования, если он действовал не менее 2 лет). Статья 964 гласит, что компенсация не может быть также присуждена пострадавшему, если страховой случай был вызван ядерным взрывом, боевыми действиями или гражданской войной. Также компенсация не предусмотрена, если машина была конфискована, арестована или уничтожена по решению государственных органов. То есть защиты автомобиля от абсолютно любых рисков даже полное каско не предусматривает.
В то же время договором могут быть предусмотрены и другие случаи для отказа в компенсации. Водитель в момент аварии был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения? Машиной управлял не указанный в полисе человек? Документы на страховое возмещение поданы не вовремя? Компания может и отказать в выплате компенсации, если имели место подобные обстоятельства. Поэтому внимательно читайте условия договора, который вы заключаете, и, конечно же, будьте внимательны на дороге.
