Где брать автокредит, в банке или салоне – инструкция, как правильно брать машину в кредит
Как начинающие, так и более опытные водители рано или поздно задумываются о покупке собственного автомобиля. В первом случае речь идет о приобретении своей первой машины, а во втором – о смене уже имеющейся. К сожалению, далеко не всегда у будущих автовладельцев есть средства на покупку, поэтому они начинают рассматривать оформление кредита, как один из возможных вариантов. В этом случае важно понимать, где выгоднее брать автокредит – в банке или в автосалоне. В данном материале каждый из вариантов автокредита будет рассмотрен более подробно. Также будет представлена и другая полезная информация, включая подробную инструкцию по оформлению автокредита, перечень необходимых документов и т. д.
Как взять авто в лизинг – что это такое, сравнение с кредитом
Что такое автокредит
Кредиты бывают нескольких видов: целевые и нецелевые. В первом случае средства выдаются на определенную покупку, во втором – могут быть потрачены по усмотрению заемщика. Цель автокредита – покупка транспортного средства, а значит средства могут быть выделены только на это. При этом взять автокредит можно как в самом салоне, так и в банке.
Многие не знают, как взять авто в кредит у дилера, хотя ничего сложного в этом нет, достаточно посетить салон, выбрать транспортное средство и оформить заявку на получение необходимой суммы. Между дилерами и банками налажена связь, что позволяет быстро передать заявку и получить несколько ответных предложений. Заемщику остается изучить условия каждого из вариантов и выбрать для себя наиболее подходящий. В случае одобрения заявки, необходимо внести первоначальный взнос (чаще всего не менее 10% от стоимости транспортного средства), после чего банк переведет денежные средства автосалону, который предоставит машину вместе с графиком платежей.
Если покупатель не желает обращаться к дилеру, он может самостоятельно посетить банк или воспользоваться специализированными платформами, с помощью которых можно подобрать выгодный кредит всего за 5 минут. Все что останется сделать клиенту – отправить заявку и ожидать ответа.
Важно! Как при автокредитовании в банке, так и в салон, приобретенное транспортное средство является залоговым имуществом. Подобная мера используется для получения гарантии возврата кредита.
Автокредит в салоне
В салоне доступно несколько вариантов автокредитования – на подержанное авто и на новое. При этом как в первом, так и во втором случае действовать необходимо одинаково:
Выбрать машину в автосалоне.
Собрать документы, необходимые для оформления автокредита.
Обратиться к сотруднику, представляющему салон, и заполнить заявку на автокредит.
Ожидать передачи заявки банкам-партнерам.
Дождаться получения ответа от банков (в большинстве случаев это занимает несколько минут, хотя допустимый срок рассмотрения заявки составляет до 2-х дней).
Заключить договор с автосалоном и банком при одобрении заявки.
Сделать первоначальный взнос (чаще всего 10%).
Забрать транспортное средство.
Какие документы нужны для автокредита в автосалоне
Для получения автокредита в салоне, заемщику потребуется доказать собственную платежеспособность и убедить компанию в том, что он надежный клиент. В этом случае понадобится собрать определенный перечень документов, который может различаться от банка к банку, но в целом список включает в себя следующее:
паспорт;
документ, подтверждающий доход (справка по форме 2-НДФЛ, справка о доходах по форме 2-НДФЛ, справка по форме банка);
копию трудовой книжки;
выписку со счета в банке;
иные документы: ВУ, СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, удостоверение пенсионера, военный билет.
Для повышения шансов на одобрение кредита, необходимо, чтобы заемщик имел несколько подтвержденных источников дохода. Это важно указать в заявке.
Условия кредитования в автосалоне
Важно знать, что автосалоны не занимаются выдачей кредитов, они лишь оказывают помощь в быстром подборе подходящей программы кредитования, оформлении заявки и передаче ее банку. Именно банки устанавливают собственные требования и условия, применяемые к дебитору. В большинстве случаев они выглядят следующим образом:
Гражданство РФ.
Возраст – 21-65 лет.
Водительские права.
Хорошая кредитная история. При наличии просроченных платежей у клиента банк может посчитать сделку рисковой, что приведет к отказу в одобрении заявки.
Рабочий стаж (последнее место работы) – не менее 6 мес.
Выписка по счету — параметр, по которому банк определяет нагрузку на бюджет заемщика.
Преимущества и недостатки кредита в автосалоне
Кредит, оформленный в автосалоне, имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Далее будут рассмотрены наиболее важные из них.
Преимущества автокредитования в салоне
Первый и самый очевидный плюс кредитования у дилера – это отсутствие необходимости обзванивать различные банки, изучать их платформы или посещать офисы для ознакомления с вариантами кредитования. Все что требуется – посетить салон один раз и за это время изучить все предложения, выбрать лучшее и оформить договор. Таким образом требуется всего 1 день, чтобы из пешехода стать полноценным автомобилистом.
К еще одному преимуществу можно отнести длительный срок погашения автокредитов. Конечно, в зависимости от банка условия могут менять, но, чаще всего, этот период составляет до 5 лет.
Дополнительным плюсом автокредитования в салоне является отсутствие нужды в поручителях. Транспортное средство считается залоговым имуществом, поэтому другого обеспечения займа, в большинстве случаев, не требуется.
Также некоторые автосалоны работают с «быстрыми кредитами». Такой вариант не требует от заемщиков предоставления дополнительных справок о доходах, однако проценты по ним выше, чем в случае с обычными кредитами.
Недостатки автокредитования в салоне
Некоторые преимущества кредитования в автосалоне можно также считать и недостатками. Например, если говорить о сроках кредитования, то в зависимости от их продолжительности меняется и сумма переплат, причем чем выше срок, тем больше переплата.
Также важно помнить о том, что вплоть до внесения последнего платежа транспортное средство будет находиться в залоге у банка. Пока весь долг не будет погашен, на автомобиле можно будет ездить, но другие манипуляции с ним будут строго запрещены. Вот, что будет недопустимо:
продажа;
дарение;
наследование;
сдача в аренду;
переоформление на другое лицо;
передача в залог;
внесение конструктивных изменений, снижающих стоимость (например, замена мотора).
К дополнительному недостатку также относятся дополнительные траты за оформление транспортного средства. Придется потратить средства на оформление полиса каско, страховку от невыплаты кредита и прочее.
Подводные камни у автокредитования в салонах
Один из основных подводных камней, которые встречаются при заключении договора автокредитования в салоне, – дополнительные услуги. От большинства из них, кстати, можно отказаться. Сюда же можно отнести и следующее:
Кредитование только в банках-партнерах автосалона. Таким образом клиент не будет ознакомлен со всем списком предложений, в котором могут быть и более выгодные варианты.
Оформление полиса каско в обязательном порядке.
Более длительный срок кредитования – выше переплата.
Стоит ли брать кредит в автосалоне на б/у машину
Приобретение б/у машины всегда связано с определенным риском, не важно кто выступает в роли продавца (автосалон или частник), никто не может дать гарантию того, что автомобиль «доживет» до момента, когда он перейдет в собственность заемщика. Например, может возникнуть ситуация, при которой важная деталь выйдет из строя, а в страховой скажут, что причина кроется в естественном износе, при это в договоре будет указано, что естественный износ – не страховой случай, а значит ремонтировать машину придется из собственного кармана. Всего несколько подобных поломок и за счет ремонта стоимость транспортного средства выйдет на несколько сотен тысяч рублей дороже.
Автокредит в банке
Если покупатель желает самостоятельно подобрать для себя подходящие условия кредитования, ему необходимо ознакомиться с предложениями различных банков. В процессе поиска можно наткнуться на выгодные акции – ради привлечения клиентов некоторые банки готовы оформить возврат средств за ОСАГО. Не лишним будет изучить различные программы кредитования, т. к. помимо классического варианта могут быть и другие предложения.
Экспресс-кредитование
Чтобы оформить подобный кредит, необходим минимальный пакет документов, однако сделки такого рода несут для банков повышенные риски, поэтому они стараются застраховать себя от возможных убытков. В этом случае речь идет о небольших сроках погашения или повышенных процентных ставках.
Автокредит без первоначального взноса
Обычно при заключении договора автокредитования заемщику необходимо сделать первый взнос (около 10%), однако не у всех есть возможность его выплатить. Понимая это, некоторые банки идут на уступки и предлагают автокредитование без первоначального взноса. При этом, из-за высоких рисков для банков, подобные займы будут предусматривать повышенные ставки.
Trade-in
В качестве первого взноса может использоваться автомобиль заемщика. Банк проведет его осмотр и оценку, после чего огласит размер взноса. В большинстве случаев самостоятельная продажа машины – более выгодное решение, но оно занимает больше времени. Если время есть, то можно самостоятельно найти покупателя, если же нет, то всегда можно обратиться сразу в банк. Также важно понимать, что каждая финансовая организация выдвигает собственные требования к транспортным средствам, которые она принимает по программе Trade-In. Обычно речь идет о возрасте, пробеге, состоянии и производителе.
Без каско
Каско – добровольное страхование, однако при автокредитовании банки нередко выдвигают требования об его оформлении. Предложения без каско существуют, но обычно такие кредиты предусматривают более высокие ставки.
Льготная программа автокредитования
С 2017 года на территории РФ действует программа льготного кредитования авто. Ежегодно власти выделяют определенную сумму средств из госбюджета, которая расходуется очень быстро из-за большого числа желающих воспользоваться такой возможностью. На данный момент государственная скидка составляет 20% (на приобретение электромобилей – 35%, а для жителей ДФО – 25%). Но кто может воспользоваться льготной программой автокредитования в РФ? Вот полный список:
медработники;
работники образовательной сферы;
военные (контрактники, добровольцы, мобилизованные), задействованные в СВО, а также члены их семей;
инвалиды;
жители Дальнего Востока.
Программа льготного автокредитования распространяется не на все автомобили, а только на транспортные средства российского производства стоимостью до 2 млн. руб. То есть речь идет о российских марках авто (Lada, ГАЗ, Ока, Vortex и т. д.) и о моделях китайского производителя Haval, собранных на заводе Zavod HAVAL в Туле.
Условия получения кредита на авто
Как и в случае с любым другим видом кредитования, первое, что требуется от заемщика, – доказать платежеспособность. Данная процедура очень важна для банков, т. к. она позволяет оценить риски и убедиться в том, что средства будут возвращены. При оформлении заявления на получение займа необходимо указать все подтвержденные источники дохода. Также существуют и иные условия:
Гражданство РФ.
Возраст – 21-65 лет.
Водительские права.
Хорошая кредитная история. При наличии просроченных платежей у клиента, банк может посчитать сделку рисковой, что приведет к отказу в одобрении заявки.
Рабочий стаж (последнее место работы) – не менее 6 мес.
Выписка по счету — параметр, по которому банк определяет нагрузку на бюджет заемщика.
Какие документы необходимы для оформления автокредита
Исходя из условий банка и программы кредитования перечень необходимых документов может меняться. К примеру, в случае с экспресс-кредитованием достаточно предоставить паспорт и другой документ, удостоверяющий личность. В других случаях понадобятся и другие документы:
паспорт;
справка с места работа (форма банка);
справка о доходах (форма 2-НДФЛ);
копия «трудовой» (заверенная);
копия контракта с места работы (заверенная);
выписка по счету из банка;
военный билет (лица призывного возраста);
документы, подтверждающие получение дополнительного дохода (например, сдача квартиры в аренду);
доп. документы (ВУ, СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, удостоверение пенсионера, военный билет).
Особенности автокредитования в банке на подержанные автомобили
Некоторые банки предоставляют возможность оформить кредит и на машины б/у. Учитывая, что автомобиль считается залоговым имуществом, кредитор должен быть уверен, что он ликвиден. Беря в учет все риски, кредитные организации часто повышают ставки по автокредиту, а также размер первоначального взноса.
В целом стоит ожидать того, что банк проведет тщательную проверку подержанного транспортного средства, включая его возраст, предыдущих владельцев, ДТП и т. д. В случае, если владельцев было больше 3-х, такой кредит, скорее всего, не одобрят.
В чем преимущества и недостатки автокредита в банке
Наиболее очевидное преимущество – более широкое предложение, чем в автосалонах. Также условия банка, где заемщик получает зарплату, могут быть более выгодными. Например, в случае с привилегированными клиентами, банк может предложить более низкую процентную ставку.
Однако в этом случае существуют и недостатки. Так поиск и изучение предложений требует значительных временных затрат. Чтобы сократить это время, можно воспользоваться специальными сервисами, где представлены все предложения вместе с их условиями.
Стоит ли брать кредит на авто в банке
Не существует единого ответа на данный вопрос – каждый покупатель должен взвесить все преимущества и недостатки и принять решение. Хотя различий между автокредитами у дилера и в банке не так много, некоторые особенности могут быть очень значимыми и иметь решающее значение.
Где выгоднее кредит на авто – в банке или салоне
Вне зависимости от того, где берется автокредит (в банке или салоне), он становится залоговым имуществом до момента полной выплаты кредита. Как в первом, так и во втором случае заемщик может получить отказ – решение зависит от того, как банк оценит платежеспособность клиента. Также здесь будет необходимо оформить дополнительные страховки.
Заключая договор автокредитования через банк, заемщик может подобрать более выгодные условия. По этой причине, если покупатель не нуждается в срочном получении транспортного средства, ему стоит потратить время и изучить все предложения.
В случае оформления автокредита в салоне, покупатель экономит время и получает возможность забрать автомобиль в день обращения.
Лучшие бу хэтчбеки за 600 000 рублей – что выбрать за 600 тыс.
