Полис ОСАГО: от чего защищает, сколько стоит и где купить
Аббревиатура ОСАГО означает «обязательное страхование автогражданской ответственности». Из названия понятно, что автострахование является обязательной процедурой. Без полиса, согласно закона, нельзя ни эксплуатировать автомобиль, ни поставить его на учет.
Как проверить кузов автомобиля на ДТП
Для чего нужен полис ОСАГО
Этот документ необходим для выплаты компенсации при дорожно-транспортном происшествии потерпевшей стороне. Водитель, виновный в совершении ДТП, на денежное возмещение может не рассчитывать. Его страхователь будет покрывать нанесенный ущерб потерпевшему. Предусмотрены следующие лимиты выплат:
до 400 000 р. компенсируют на ремонт авто или другого поврежденного имущества;
до 500 000 р. предусмотрено за причинение вреда здоровью и жизни людей.
При ущербе, превышающем установленные законом пределы, пострадавший может взыскать с виновника недостающую сумму в досудебном порядке. При отказе доплатить разницу следует обратиться в судебные инстанции. Если суд вынесет положительное решение, ответчик будет вынужден компенсировать нанесенный вред, чтобы избежать ареста имущества.
Расчет величины причиненного ущерба
Центробанком РФ в 2014 году разработана единая методика расчета (ЕМР) размера возмещения ущерба по каждому страховому случаю. Эта методика внесена в справочник Российского союза автостраховщиков (РСА). Из него же берут цены новых запчастей, которые приблизительно на 30% уступают рыночным. При расчете размера причиненного ущерба учитывают год выпуска и пробег машины. Чем старше авто и больше пробег, тем меньше будет страховая сумма, выплачиваемая по полису ОСАГО.
С момента покупки автомобиля у владельца есть 10 дней на оформление страховки. Все это время можно ездить без полиса, не опасаясь штрафов. Главное в этот период – не стать виновником аварии, чтобы не пришлось оплачивать ущерб самостоятельно. По истечении 10 дней управление автомобилем без полиса ОСАГО считается нарушением правил и влечет штрафы. Вот их величина в зависимости от ситуации:
полиса нет – 800 р.;
страховка имеется, но отсутствуют документы на машину – 500 р.;
ваша фамилия не внесена в страховку на чужой автомобиль, которым вы управляете – 500 р.
Не путайте ОСАГО и КАСКО
Покупка полиса ОСАГО является обязательной для каждого водителя, а КАСКО – это добровольный вид страхования. КАСКО страхует автомобиль, а компенсация выплачивается владельцу машины. ОСАГО страхует гражданскую ответственность автовладельца, выплата при страховом случае осуществляется пострадавшему в аварии. Размер выплат по страховке ОСАГО рассчитывается по методике ЦБ и составляет: до 500 тыс. рублей, если нанесен вред здоровью потерпевшего и до 400 тыс. рублей при повреждении имущества. Вариант КАСКО предусматривает, что страховая компания самостоятельно определяет размер компенсации согласно договора страхования.
Из чего складывается цена полиса ОСАГО
При расчете стоимости полиса ОСАГО оперируют базовой тарифной сеткой и коэффициентами, учитывающими множество факторов. Для легковых автомобилей с 13.09.2022 года базовые тарифы определены в интервале от 1 646 до 7 537 рублей. На окончательную величину базового тарифа, который имеет индивидуальное значение для каждого лица, управляющего транспортным средством, влияют характеристики авто и количество зафиксированных нарушений правил дорожного движения водителем.
Коэффициенты формируются с учетом следующих показателей:
регион проживания;
год рождения водителя и стаж управления;
количество ДТП, в которых он был виновником;
сколько месяцев в году используется автомобиль;
мощность двигателя;
число водителей, имеющих доступ к управлению данным транспортным средством.
Цена полиса определяется путем умножения базового тарифа на перечисленные выше коэффициенты. Вполне естественно, что стоимость страхования будет индивидуальна для разных водителей и автомобилей. Дороже всего полис обойдется автомобилисту с малым стажем управления, который живет в большом городе и был признан виновником ДТП. Соответственно, опытный водитель, имеющий безаварийную историю вождения и живущий в маленьком городке, купит страховку за минимальную сумму.
Пример расчета стоимости ОСАГО по формуле
Попробуем самостоятельно определить сумму страховки, имея такие условные данные. Нашему водителю 45 лет, он проживает в Твери, управляет автомобилем с 2005 года и никогда не был виновником ДТП. Будет ездить за рулем единолично и круглогодично, не применяя машину в статусе такси. Страхуется легковое транспортное средство категории «В» со 148-сильным мотором.
Цена полиса ОСАГО = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС.
ТБ – тариф базовый. Предположим, что представитель страховой компании использует максимально возможный: 7 537 рублей.
КТ – коэффициент территориальный. Для Твери он установлен в размере 1,4.
КБМ – зависит от виновности водителя в авариях и называется «бонус-малус». За каждый год без ДТП дается скидка в дальнейшем. Безаварийность вознаграждается в нашем случае минимальным значением 0,46.
КВС – коэффициент, зависящий от возраста и стажа управления. Для 45-летнего водителя со стажем свыше 14 лет он равен 0,91.
КО – указывает на количество людей, которые будут управлять авто. Водитель один, и коэффициент тоже равен единице.
КМ – зависит от мощности двигателя. Агрегату в 148 л.с. соответствует коэффициент 1,4.
КС – сезонность эксплуатации транспортного средства более 9 месяцев в течение года дает коэффициент 1.
Итоговый расчет цены полиса ОСАГО для такого водителя и автомобиля:
7 537 * 1,4 * 0,46 * 0,91 * 1 * 1,4 * 1 = 6 184 рубля.
Выбор страховщика
На рынке предоставления страховых услуг работает много юридических лиц. Перед покупкой полиса ОСАГО нужно не полениться и навести справки о компании, которая предлагает вам заключить договор, что поможет избежать осложнений в дальнейшем. Сделать это можно по двум критериям: убедиться в том, что компания действующая и проверить ее репутацию. Удостовериться в том, что организация имеет право оказывать страховые услуги, можно на сайте РСА. Присутствие данного страховщика в списке гарантирует наличие действующей лицензии. Полезно изучить отзывы о деятельности компании в вашем регионе с указанием конкретных фактов, фамилий сотрудников, дат и мест страховых случаев.
Покупка полиса
Полис ОСАГО можно приобрести в интернете, лично у агентов или в офисе компании-страховщика. Электронный е-ОСАГО и бумажный полисы юридически равнозначны. Выбрав электронный полис, стоит его распечатать и иметь с собой вместе с другими документами. Копия понадобится, если на месте проверки сотрудниками ГИБДД будет отсутствовать интернет или заряд вашего телефона будет на нуле.
Для покупки полиса ОСАГО нужен стандартный набор документов:
паспорт автовладельца;
документы на машину в виде свидетельства о регистрации транспортного средства, или паспорта ТС (СТС или ПТС);
удостоверение водителя или водителей, фамилии которых будут внесены в ОСАГО как лиц, имеющих право на управление авто.
В полис можно вписать много потенциальных водителей или не ограничивать их число вовсе, но это значительно увеличит стоимость страховки. Покупая ОСАГО впервые, можно сделать привязку к паспорту и удостоверению водителя одновременно. Тогда будет исключена потеря показателя «бонус-малус», если придется менять в будущем любой из этих документов..Диагностическая карта, где регистрируются показатели прохождения технического осмотра, не входит в список документов для получения полиса ОСАГО в случае эксплуатации машины в личных целях. Карта понадобится при страховании автобусов, машин такси, грузового транспорта и автомобилей, используемых для коммерции.
ОСАГО: краткие итоги
Управление ТС и постановка его на учет без наличия страховки запрещены. Ее необходимо оформить в течение 10 дней после покупки авто.
Полис необходим для компенсации потерпевшим в ДТП от вашего страховщика, если виновником аварии признаны вы.
Цена полиса ОСАГО рассчитывается по методике, разработанной ЦБ РФ и зависит от характеристик водителя и технических параметров авто.
Приобретать полис следует у действующих страховых компаний, представленных на сайте Российского союза автостраховщиков.
Полис ОСАГО в бумажном и электронном виде имеет одинаковую юридическую силу. Электронную версию рекомендуется распечатать и возить с собой.
Каско: от чего защищает, как оформить и в каких случаях выплат можно не дождаться
Как проверить ЭПТС и связанные с ним документы при покупке ввезённого автомобиля
