Как купить автомобиль в кредит: подводные камни и особенности в 2024
Рано или поздно у каждого возникает желание купить автомобиль. Но, как известно, наши желания не всегда совпадают с возможностями. Как быть если денег на машину не хватает? Ответ прост — взять взаймы, тем более человеку со стабильной работой и зарплатой и банковские учреждения, и сами автопроизводителе с удовольствием одолжат средства на приобретение машины. Разбираемся, как выгодно купить автомобиль в кредит и какие существуют подводные камни при его оформлении.
Правила продажи автомобиля 2023
Кому могут предоставить кредит на покупку автомобиля
Прежде всего следует выяснить кто может взять машину в кредит, ведь дадут его далеко не каждому гражданину. Многое зависит от условий банков и самих автопроизводителей, требования к заемщикам определяют именно они, но все укладывается в рамки законодательства страны. Вот перечень основных:
наличие гражданства Российской Федерации, паспорт;
минимальный возраст (чаще всего от 18 до 21 года);
постоянное место работы на территории России;
продолжительность стажа свыше трех или четырех месяцев;
уровень минимальной заработной платы после уплаты всех налогов.
Цифра последнего пункта может быть разной в зависимости от региона. Возьмем в качестве примера Москву, здесь минимальный доход чаще всего составляет сумму от 25 тысяч рублей. Есть еще один фактор, мимо которого не пройдет ни один банк — каждый из них будет рассматривать кредитную историю заемщика. Если у вас нет никаких проблем с выплатой кредитов, взятых ранее, то сможете легко получить новый. Не стоит думать, что кредитора можно обмануть. Данные о прошлых и текущих займах сейчас можно легко найти из разных источников: самих банков, других кредитных организаций и органов власти.
Любой гражданин может проверить свою историю самостоятельно, чтобы не зависеть от ожидания вердикта кредитора. На сайте Банка России представлен список бюро кредитных историй (БКИ). Сведения с учетом всех кредитных операций хранятся именно там. Зайдите на сайт, посмотрите, где находится ближайший офис БКИ и отправляйтесь туда, взяв с собой паспорт. Ту же информацию вам сможет выдать любая банковская организация онлайн. Сделать это можно совершенно бесплатно, но только два раза в год. В третий раз и дальше придется платить определенную сумму. Помимо указанных организаций очень удобно пользоваться сайтом или мобильным приложением Госуслуги. После запроса своей кредитной истории ответ придет в течение дня в личный кабинет и на адрес указанной электронной почты.
Молодым людям в возрасте от 18 до 22 лет, а также пожилым, которым до окончания срока выплаты кредита исполнится 65 лет, понадобится поручитель. Именно это лицо возьмет на себя обязательства по выплате кредита, если сам заемщик по каким-то причинам не сможет его выплатить. От поручителя требуется все-то же самое: возраст, работа, уровень заработной платы и так далее.
Какую автомашину можно взять в кредит
Ответ прост — практически любую. Разумеется, многое зависит от условий займа, предельной суммы, и на какой период вы ее берете. Чаще всего кредиторы оперируют стандартными условиями — ограничения в пять или семь миллионов рублей, которые выдаются на такой же срок — пять или семь лет. Хотя бывают исключения, продают в кредит и автомобили премиум-класса, тут и суммы рассматриваются совершенно иные. Кроме того и заемщик должен подтвердить в таких случаях свою возможность оплачивать кредит. Если вы обращали внимания на рекламу банков, то практически каждый из них предлагает свои условия автокредитования. Достаточно зайти в интернет и поискать по сайтам. Так можно выбрать лучшие условия, а иногда и индивидуальное кредитование.
Выбор самого автомобиля тоже зависит от вас — какой вы хотите, новый или подержанный. Не каждому известно, что кредиты выдаются не только на новые машины, стоящие в салонах дилеров, но и автомобили вторичного рынка. Купить машину можно у того же дилера, иногда это надежнее, она уже прошла техническое обслуживание со всей гарантией. Другой вариант — купить машину у частного лица. Но тут есть ограничения банков. Чаще всего автомобили исключительно легковые, их возраст должен быть не старше пятнадцати лет, а автомашины российского производства вдвое моложе (увы, наш автопром по-прежнему не вызывает доверия у российских банков). Наконец, у автомобилей не должно быть какого-то темного прошлого или юридических ограничений. К их числу относят следующие:
нахождение в залоге или розыске;
нахождение в «черных списках» страховщиков;
снятые с учета по причине утилизации или вывоза за пределы России;
иметь историю крупного ДТП в своей «родословной» и быть серьезно поврежденной;
работать ранее в такси или прокате.
Не все так страшно, данные ограничения касаются, если вы хотите приобрести конкретный автомобиль и никакой другой. Однако есть и другие варианты, чтобы стать владельцем понравившейся машины.
Варианты кредитов на покупку автомашины
Мы не будем углубляться и разбираться со всеми видами кредитов, они бывают разными. Кредиты на автомобили входят в категорию потребительских, то есть тех, которые не предназначены для предпринимателей и их деятельности. В свою очередь потребительские кредиты подразделяются на целевые и нецелевые. Последние выдаются на приобретение чего-либо жизненно необходимого. Вы получаете определенную сумму денег, которая была оговорена заранее и тратите по своему усмотрению: на мебель, бытовую технику, одежду и, в том числе, приобрести автомобиль или оплатить часть его стоимости.
Второй вид потребительского кредита, целевой, как следует из названия, предназначен для полной или частичной покупки конкретного товара, в нашем случае автомобиля. Денежная сумма выдается заемщику под залог авто до тех пор, пока тот не погасит кредит. Получается, что владельцем машины на этот период является организация-кредитор, а заемщик может ею пользоваться по своему усмотрению весь срок кредита. В собственность автомобиль переходит только после полной суммы погашения займа.
Еще один вариант приобретения автомашины — кредитная программа «от производителя». По сути это тот же целевой кредит, но предоставляет его не банк, а дочерняя кредитная организация производителя автомобиля. Ведь любой автопроизводитель заинтересован в увеличении продаж своей продукции, отсюда идея выдавать кредиты будущим владельцам авто. При этом в таких кредитных программах участвуют не только новые автомобили, но и подержанные. У дилеров действует система трейд-ин, когда подержанный автомобиль можно вернуть, добавить средства и приобрести новый.
Какой кредит лучше
Все зависит от конкретного желания, суммы, которую готов выплачивать будущий автовладелец. На первый взгляд потребительский нецелевой кредит предоставляет максимум свободы действий, можно выбрать любой автомобиль. Более того, чаще всего при таком кредитовании заемщик освобожден от залога, поскольку в основе лежит платежеспособность клиента, годовой доход и т.д. Нет никаких дополнительных условий и никакого мелкого шрифта в конце текста. В чем подвох, спросите вы. Кредит в данном случае предоставляется по более высокой процентной ставке. Ведь чем больше свободы у заемщика, тем больше рисков у банка, и чтобы их компенсировать поднимается ставка.
Можно рассмотреть автокредит, тут процентная ставка куда более выгодна, порой в два раза и больше, но и банк полностью защищен. Ведь автомобиль на весь срок кредита остается в его собственности, в залоге. В былые времена кредиторы не выдавали автовладельцам оригинал паспорта технического средства, и он хранился в банке в качестве гарантии, что машина не будет перепродана. Однако с 2019 года данное требование отменили, а сейчас и вовсе с появлением ПТС в электронном виде надобность хранить документ отпала. В единой базе данных можно найти все сведения об авто, какие залоги и ограничения на него были наложены.
Самые привлекательные ставки по кредиту вовсе не в банках, а у автопроизводителей. Чаще от четырех до шести процентов годовых, где-то выше, но бывает и ниже. Опять же, проходят акции. При этом ждите жесткие условия покупки машины. Как правило, это может быть одна-единственная модель из тех, что есть в наличии у дилера. Обязателен первоначальный взнос, а это минимум десять процентов от стоимости автомобиля. На протяжении всего последующего времени уплаты кредита у машины должен быть полис КАСКО. Купить вы его должны не там, где захотите, а именно у того страховщика, который аффилирован с дилерской компанией. Такая страховка будет стоить существенно дороже. Впрочем, официальный дилер марки авто часто получает от банковского учреждения и страховщика агентский процент, а значит есть возможность за счет кредита получить дополнительную скидку от стоимости автомобиля.
Пока автомобиль находится у банка в залоге, приготовьтесь к тому, что ни продать, ни подарить, ни завещать вы его не сможете. Нельзя будет распоряжаться машиной по своему усмотрения, пока не будут закрыты кредитные обязательства. Есть только одно исключение — дилерская программа трейд-ин. В соответствии с ней вы можете продать машину тому же дилеру, у которого приобретали ее и взять новую машину по той же кредитной программе. В данном случае прошлый кредит пересчитывается и его переоформляют в зачет следующего.
Что такое кредит с обратным выкупом
В случае с автокредитованием есть так называемый кредит с обратным выкупом. Его тоже обычно рассматривают как дилеры, так и заемщики. Для многих он наиболее выгоден. Другое название — кредит с остаточным платежом, это специфический банковский продукт. Его могут предлагать как обычные банковские учреждения, сотрудничающие с дилерами, так и кредитные компании производителей авто.
Если клиент берет обычный кредит, то сумма выплата распространяется на все время кредитования. Заемщик каждый месяц равными долями вносит необходимую сумму на счет с учетом процентной ставки. Таким образом его долг постепенно гасится до полной выплаты.
В случае варианта с обратным выкупом все получается по-другому. Сначала клиент выплачивает обязательный первоначальный взнос. Чаще всего не менее десяти процентов от стоимости автомашины. Сумма, которая осталось, в нее может входить оплата страховки КАСКО, делится на две части. Одна из них выплачивается пропорционально равными долями весь срок кредитования, как правило, до трех лет. Вторая называется «фиксированный остаточный платеж». Его сумму кредитор и заемщик определяют в момент заключения соглашения. Она обычно варьируется в диапазоне от 20 до 55 от стоимости автомобиля. Вторая часть погашается одним платежом после истечения срока кредитования.
Тут налицо две выгоды. Во-первых, существенно снижается сумма ежемесячных выплат. Приобретение автомобиля сразу становится выгодной сделкой. Во-вторых, и самое главное преимущество подобного вида кредитования — вы можете не платить последнюю часть, а вместо этого сдать машину в трейд-ин обратно дилеру. Остаточная стоимость такого автомобиля не только закроет сумму кредита, но и даст возможность сделать первоначальный взнос на приобретение новой машины у того же дилера. То есть фактически вы купили свой первый автомобиль за сумму гораздо меньшую и смогли проездить на нем несколько лет.
Если больше не хотите водить машину данной марки и не можете единовременно выплатить остаток, то есть другой вариант — пролонгировать кредит еще на два года, пока не выплатите его полностью. Если машина так понравилась, что не хотите с ней расставаться — выплачивайте последний единовременный платеж, и она ваша.
Внимательно читайте договор и консультируйтесь. С одной стороны, схема очень проста и привлекательна. С другой, содержит некоторые ограничения, предъявляемые к кредитному автомобилю. Сюда могут входить предельный пробег, отсутствие повреждений кузова даже самых минимальных, техническое обслуживание только у официального дилера. Не обойтись здесь и без полной страховки, а стоимость КАСКО обычно не маленькая.
Как взять кредит на автомобиль
Банк рассмотрел ваши документы, проверил кредитную историю, и если все в порядке, то выдача кредита займет всего несколько часов. В редких случаях понадобится несколько рабочих дней, причем в данном случае условия могут быть намного выгоднее. Как только выбрали автомобиль и определились с продавцом, подавайте заявку в одно или несколько банковских учреждений. Затем вы выберете тот банк, который предложит более выгодные условия. Обратите внимание на банки, в которых у вас открыт счет или оформлена зарплатная карта. Тут вам могут предложить индивидуальные условия и пойти навстречу по процентам. В качестве такового банка может выступить партнер дилера, у которого есть программа льготного кредитования.
В современном мире все достаточно легко можно узнать, не выходя из дома. Просто включите компьютер или интернет на смартфоне. Есть несколько порталов-агрегаторов автокредитов. Там можно подать заявку, и она отправится в банки-кредиторы без вас. Агрегатор соберет предложения и предоставит их вам. Все что остается будущему заемщику — выбрать банк с наиболее выгодными условиями кредитования. Сразу готовьтесь к тому, что разброс предложений не так велик, все они стандартные и отличаются в мелочах. Хотите чего-то особенного, получить индивидуальное предложение, тогда нужно отправляться в банк самому на собеседование.
К тому же туда все равно придется идти. Ведь вам заключать договор, тут никаких онлайн быть не может, только ваше личное присутствие. Для заключения такого договора вам нужно принести с собой минимальный пакет документов, среди которых должны быть следующие оригиналы:
паспорт гражданина России;
заполненная анкета;
водительские права или заграничный паспорт.
Только и всего. Но с таким набором можно получить только минимальную сумму кредита. Для более солидного займа понадобятся еще ряд документов:
копия трудовой книжки, подтверждающей занятость;
для военнослужащих — контракт;
справка по форме 2-НДФЛ за три последних месяца;
налоговая декларация за последний отчетный период по форме 3-НДФЛ;
выписка из Пенсионного фонда РФ
Три последних документа в зависимости от вашей занятости или пребывания на пенсии. Нужен какой-то один, который подтвердит ваш уровень дохода.
Общеизвестно, что многие не любят читать договор и надеются, что банк или дилер их не обманет. Скорее всего, так, но это не исключает наличие каких-либо подводных камней. В каждом договоре прописываются условия выдачи и возврата кредита. Имейте в виду, что кредитная деятельность в Российской Федерации строго регулируется законами. Следует с ними ознакомиться, прежде чем отправляться в банк за оформлением займа. В первую очередь, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ. Чтение займет не так много времени, но зато это даст вам понять, насколько правильно составлен договор, и защитит от возможных потерь денег из-за банковских недочетов.
Когда клиент оформляет кредит в банке партнере дилера по программе кредитования от автопроизводителя, договор оформляется тут же в офисе продавца. Обычно там располагаются представители кредитной организации. Большой плюс в том, что заемщик может после оформления кредита уехать из салона сразу на новой машине.
Если клиент оформляет нецелевой кредит, то денежные средства перечисляются сразу на его счет, который заводится у банка-кредитора. Заемщик может предоставить реквизиты любого другого счета, куда отправляются деньги. В случае оформления кредита по программе автопроизводителя, клиент денег не видит, они сразу перечисляются на счет дилера. Когда целевой кредит берется в банке, то могут быть оба варианта передвижения денег, либо на счет заемщика, либо дилеру. Единственное, что необходимо, — сразу после покупки машины предоставить банку копии договора купли-продажи и других документов, чтобы зарегистрировать залог.
Есть ли возможность погасить кредит досрочно
В соответствии со статьей 11 ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)» по какой бы схеме не был оформлен договор, его можно погасить частично или полностью до указанного в нем срока.
Варианты могут быть разными. В одном из них клиент ежемесячно вносит сумму чуть большую, чем требуется. Тем самым он сокращает срок кредита. С самого первого дня действия договора все это можно оформить. Для этого потребуется минимум документов — обыкновенное заявление, написать его можно от руки в отделении банка, или заполнить в электронном виде в личном кабинете на официальном сайте банковского учреждения.
Клиент всегда ищет выгоду. Но мы уже говорили, что выгода заемщика прямо противоположна выгоде банка. Сложнее выходит с полным досрочным погашением. Чем больше выплачивается кредит, тем больше денег получит банк от процентов и, наоборот, если срок кредита сокращается, то падает прибыль банка. Ему не надо, чтобы вы возвращали средства быстро. К тому же часть от этих процентов получает автопроизводитель, у которого с банком свой договор — агентские комиссионные. Именно они дают возможность продать автомобиль со скидкой.
Получается, если захотите погасить кредит быстро, то учитывайте пару моментов. Банки, которые наименее лояльны, обязательно требуют точного соблюдения федерального закона о кредитовании. Для этого вам необходимо письменно уведомить банк о своем намерении не позднее чем за тридцать календарных дней до погашения. Один месяц оплатить все равно придется.
Второй момент парадоксален, тем не менее, он чуть портит вашу кредитную историю. Раз так, то в следующий раз сократится число банков, которые захотят предоставить вам кредит. Либо требования к заемщику будут жестче. Избежать подобного отношения можно, если взять кредит в том банке, с которым у вас ранее не было никаких отношений, и дальше вы с ним сотрудничать не планируете. Иначе вам могут в будущем отказать в получении кредита. Как многие знают, банки имеют право не объяснять, в чем причина отказа.
В случае полного погашения займа необходимо внести всю сумму остатка по кредиту на собственный кредитный счет и написать соответствующее заявление в письменном или электронном виде. Будьте внимательны, банки требуют написать еще одно заявление перед самым внесением денег, иначе они могут продолжать списывать средства с процентами ежемесячно как ни в чем не бывало, в соответствии с графиком платежей. Когда кредит погашен, специалисты советуют взять в банке выписку о том, что задолженность по кредиту отсутствует.
Теперь дорога заемщика лежит в офис страховой компании, где была оформлена КАСКО. От нее тут же можно отказаться, предоставив справку из банка о погашении кредита и написав заявление. В течение двух недель на банковский счет заемщика должен поступить остаток средств по страховке за вычетом периода пользования кредитом.
Требуется ли оформлять страхование жизни и здоровья
Выбор за вами, мы лишь расскажем о плюсах и минусах. Страхование жизни и здоровья клиента минимизирует риски банка. Если с заемщиком что-то произойдет, то остатки по невыплаченному кредиту могут быть покрыты страховкой. Но для заемщика это большой минус и потеря финансов. Ведь за подобный полис придется выплачивать по нескольку десятков тысяч рублей в год, в зависимости от того, на какую сумму был взят кредит. Часто это от пяти до пятнадцати процентов от его суммы.
Внимание нужно проявлять в случае оформления целевых кредитов и, особенно, в случае специальных кредитных программ от автопроизводителей. Часто страхование жизни — непременное условие для подобного займа. При этом увеличивается и процентная ставка по кредиту. Минус в том, что отказаться от подобной страховки при досрочном погашении займа не так просто. Тут в договорах встречается тот самый пресловутый мелкий шрифт, где указывают, что при аннулировании страхового полиса средства не возвращаются. В лучшем случае можно получить их часть за вычетом периода, который прошел до погашения кредита.
При возврате средств от компании за страхование жизни и здоровья в случае досрочного погашения займа нужно написать заявление от руки или на сайте страховщика в электронном кабинете. Но даже если вы напишете заявление онлайн, в офис компании все равно ехать придется, поскольку вам нужно будет предоставить ряд документов:
оригинал справки о выплате кредита банку;
оригинал паспорта гражданина Российской Федерации;
своя копия договора со страховой компанией.
Сумма, которую вам должна будет вернуть компания окажется на банковском счете в течение четырнадцати дней.
Подобных выплат можно избежать при оформлении потребительского нецелевого кредита, но и здесь все зависит от условий конкретной банковской организации. В данном случае другая сторона медали — процентная ставка по кредиту окажется куда выше, чем в других перечисленных случаях, ведь тем самым банки рискуют в большей степени.
Платеж просрочен — к чему готовиться
Как правило, ничего хорошего в данном случае заемщика не ждет. Кредитные организации чаще всего предоставляют небольшой временной лаг. Ведь если очередной платеж по кредиту просрочен всего на три дня, то вам просто напомнят о нем смской или по телефону, где скажут о необходимости выплаты. Никаких санкций за это не последует. Другое дело, если платеж просрочен на больший срок и на кредитном счете нет необходимой суммы. На возникшую сумму долга банк начинает начислять пеню, сумма ее прописана в договоре. На защите клиента вновь стоит федеральный закон. В соответствии с частью 21 статьи 5 закона №353-ФЗ, размер пени не может превышать двадцати процентов годовых.
Более неприятным является то, что о просрочке заемщика сразу становится известно в Национальное Бюро Кредитных Историй. Сведения банк направляет в базу данных. Тем самым кредитная история может быть испорчена, и впоследствии будет затруднительно оформить новые займы. Дальше — больше. Если долг не гасится, то кредиторы могут возвратить свои средства, обратившись к судебным приставам или в коллекторские агентства. Следовательно, нужно быть очень внимательным с регулярными выплатами по кредиту.
Если произошли какие-то серьезные изменения в жизни, связанные с тем, что не позволяют вовремя выплачивать кредит, например, снижение уровня доходов или потеря работы, то нужно сразу проинформировать об этом банк. Чаще всего кредитная организация идет навстречу заемщику и пересматривает условия договора или реструктурирует долг. Варианты платежей по кредиту могут быть разными.
Что случится, если заемщик не возвращает кредит
Очевидно, ничего хорошего. Дело может дойти до судебного разбирательства, а суд заставит вернуть средства в принудительном порядке. В первую очередь будет наложен запрет на любые регистрационные действия с автомобилем. Возможность водить транспортное средство останется, но вот передать его или продать уже не получится.
Если и после этого заемщик не выплачивает средства, кредитор обращается в суд. В случае положительного решения судебного органа автомобиль изымается у автовладельца принудительно судебными приставами и выставляется на аукцион. Средства, вырученные на аукционе, идут на погашение долга заемщика банку, оплату судебных издержек и всего прочего. Оставшаяся сумма поступает на счет бывшего владельца автомобиля — заемщику. Но так практически не бывает. На аукционе обычно автомобили уходят по ценам гораздо ниже рыночных. Может случиться так, что заемщик еще остается должен банку. Тогда будет рассматриваться другое его имущество для погашения всех выплат.
Краткие выводы
Кредитный договор — основной документ между банком и заемщиком, в нем прописаны их взаимоотношения. Однако существуют общие правила кредитования, прописанные в государственных законах.
При обращении физического лица в банк за выплатой кредита, учреждение рассматривает платежеспособность клиента. Заемщикам молодого и пожилого возраста могут понадобиться поручители.
Купить в кредит можно как новый, так и подержанный автомобиль. Возраст последнего не должен превышать пятнадцати лет для иномарок и вполовину меньше отечественных авто. Подержанная машина должна быть без серьезных повреждений и юридических проблем.
Покупая автомобиль, есть возможность взять нецелевой кредит или автокредит. Во последнем случае, кроме банковского учреждения, его может предоставить сам автопроизводитель, процентная ставка при этом будет ниже.
Выгодным может показаться кредит с обратным выкупом. Он уменьшает текущие выплаты и позволяет по истечению срока займа поменять машину на новую, вновь оформив такой же кредит. Но в данном случае есть ограничения, связанные с эксплуатацией автомобиля.
Срок оформления кредита занимает от нескольких часов до нескольких дней. Оформить его можно как в отделении банка, так и в офисе дилера. Во втором случае можно сразу поехать на машине. Для оформления требуется документ, удостоверяющий личность, а также справки о доходах и месте работы.
Кредит можно погасить досрочно, но в соответствии с нормативными актами нужно уведомить об этом банк заранее. Банк не имеет право в таком случае накладывать штрафные санкции на заемщика, но может негативно повлиять на его кредитную историю.
В случае просрочки платежа на срок более трех дней кредитная организация имеет право начислять пени, но их размер не должен превышать двадцати процентов годовых. Если заемщик не возвращает кредит, то дело передается в суд и далее судебным приставам и коллекторам.
